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UNE ASSURANCE HYPOTHÈQUE BIEN MAGASINÉE PEUT VOUS FAIRE ÉCONOMISER BEAUCOUP !

Comme toute chose, l’assurance hypothécaire à Montréal s’avère un produit qui se magasine. Il est tout à votre avantage de procéder à une comparaison des prix, et ce, même si vous vous croyez obligé de prendre automatiquement l’offre de votre institution financière lorsque vous désirez un prêt hypothécaire.

Voyons un peu avant tout ce qu’est l’assurance vie hypothécaire.

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Quelle est la définition d’une assurance hypothèque ?

DÉFINITION
L’assurance vie hypothécaire consiste en un produit qui vise à rembourser votre montant d’hypothèque si vous passez à trépas.

Votre banque ou autre institution financière vous la concède lorsque votre prêt et son financement entrent en jeu. Ainsi, si du jour au lendemain, l’invalidité vous frappe, vous n’aurez pas à vous inquiéter pour vos paiements.

Dans le cas d’une maladie grave qui s’abattrait sur vous (crise de cœur, cancer…), cette assurance vous verserait une somme, après diagnostic médical, forfaitaire pour vous assister dans ces moments difficiles.

Exemple :

Un emprunteur contracte une hypothèque de 400 000 $.

Après plusieurs années de remboursement, il lui reste 250 000 $ à payer.

En cas de décès, l’assurance vie hypothécaire prend en charge ces 250 000 $ restants et rembourse directement la banque.

L’assurance invalidité hypothécaire, quant à elle, constitue un cas précis où l’assureur qui offre l’assurance pour la protection de crédit, se doit de s’occuper à votre place durant un certain temps précisé ultérieurement, de vos paiements d’hypothèque et de verser ceux-ci à votre institution prêteuse s’il s’avérait que tombiez malade gravement ou invalide et que cela rendrait pour vous votre travail impossible. Attendez-vous à des réglementations et exclusions extrêmement rigoureuses dans ce genre d’entente dans le domaine de l’assurance.

Comment fonctionne une assurance vie hypothécaire ?

Vous vous demandez comment fonctionne une assurance vie hypothécaire ? Voici quelques éléments de réponse pour y voir plus clair : 

Souscription

L’assurance est généralement offerte par la banque ou l’institution financière qui accorde l’hypothèque.

L’emprunteur paie des primes mensuelles qui varient selon l’âge, l’état de santé et le montant du prêt.

Protection pendant la durée du prêt

Tant que l’emprunteur est en vie et paie ses primes, la couverture reste en vigueur.

Le montant couvert diminue au fil des remboursements du prêt. Car, en effet, l’objectif est uniquement de solder le montant dû en cas de décès.

Décès de l’assuré

Si l’emprunteur décède avant d’avoir terminé de rembourser son hypothèque, l’assureur verse directement le montant restant du prêt à la banque.

Cela permet aux proches de ne pas avoir à supporter cette dette.

Limitations et conditions

L’assurance ne couvre que le solde hypothécaire, et non d’autres dettes ou besoins financiers de la famille.

Certains contrats incluent des exclusions, comme le décès lié à une condition médicale préexistante non déclarée.

Pourquoi souscrire à une assurance vie hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire offre une protection financière aux propriétaires et à leurs proches en cas de décès. Voici les principales raisons pour lesquelles il peut être avantageux d’y souscrire :

  • Sécuriser son investissement immobilier
  • Un prêt hypothécaire est souvent l’un des plus gros engagements financiers d’une vie. L’assurance garantit ainsi que la dette ne pèsera pas sur les héritiers. Elle leur permet en effet de conserver la propriété sans difficulté financière.
  • Protéger ses proches contre l’endettement
  • Sans assurance, la famille pourrait être contrainte de vendre la propriété pour rembourser le solde du prêt. Cela évite ainsi aux proches de devoir assumer seuls le remboursement. C’est particulièrement vrai si le conjoint survivant ou les enfants n’ont pas les ressources nécessaires.
  • Simplicité et accessibilité
  • Contrairement à une assurance vie traditionnelle, l’adhésion est souvent plus simple et rapide, avec peu ou pas d’examen médical requis.
  • L’assurance est souvent proposée directement par la banque lors de la signature du prêt, ce qui facilite la souscription.
  • Une prise en charge rapide en cas de décès
  • En cas de décès, l’assureur rembourse directement le solde restant du prêt à la banque. Cela évite les délais et les démarches administratives complexes pour la famille.
  • Un coût fixe pour une couverture ciblée
  • Les primes sont généralement fixes et intégrées aux paiements hypothécaires.
Prix assurance vie hypothécaire

Quelles sont les spécificités du marché montréalais ?

Le marché immobilier de Montréal particulièrement dynamique présente des particularités qui influencent la souscription et le coût de l’assurance vie hypothécaire. Voici les principaux éléments à considérer :

  • Un marché immobilier en constante évolution
  • Montréal connaît une forte demande en immobilier, avec des prix en hausse ces dernières années. Cela entraîne des prêts hypothécaires plus élevés et, par conséquent, des primes d’assurance plus importantes.
  • Un cadre réglementaire spécifique au Québec
  • L’assurance vie hypothécaire est encadrée par les régulations québécoises, notamment celles de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
  • Contrairement à d’autres provinces, le Québec impose des obligations particulières aux institutions financières en matière de transparence et de divulgation des informations aux emprunteurs.
  • Les offres des institutions financières montréalaises
  • Les grandes banques canadiennes (Banque Nationale, Desjardins, RBC, etc.) proposent systématiquement une assurance vie hypothécaire lors de l’octroi d’un prêt.
  • Les courtiers en assurance indépendants offrent souvent des alternatives plus flexibles et personnalisées que les contrats standards des banques.
  • Un coût variable selon le profil des emprunteurs
  • Le prix de l’assurance est influencé par plusieurs facteurs, dont l’âge, l’état de santé et le montant du prêt hypothécaire.
  • À Montréal, où l’espérance de vie et l’accès aux soins de santé sont élevés, certaines compagnies offrent des tarifs compétitifs pour les jeunes emprunteurs en bonne santé.

Quels sont les avantages de l’assurance vie hypothécaire ?

Souscrire à une assurance vie hypothécaire présente de nombreux avantages. Parmi ceux- ci, on trouve :

  • Une sécurité financière pour les proches
  • En cas de décès, l’assureur rembourse directement le solde hypothécaire à la banque.
  • Elle permet aux héritiers ou au conjoint survivant de conserver la propriété sans charge financière supplémentaire.
  • Une facilité de souscription
  • L’assurance est disponible directement auprès de la banque lors de l’octroi du prêt.
  • Il n’y a généralement peu ou pas d’examen médical requis (L’acceptation souvent automatique).
  • Des primes fixes et intégrées aux paiements hypothécaires
  • Les primes sont prélevées directement avec les versements hypothécaires. Cela permet de simplifier la gestion financière.
  • Cela évite d’oublier un paiement et de risquer une interruption de couverture.
  • Une protection immédiate
  • La couverture prend effet dès la signature du prêt.
  • Elle est utile pour ceux qui n’ont pas encore souscrit une assurance vie individuelle.
  • Une couverture pour plusieurs emprunteurs
  • Il y a possibilité d’assurer plusieurs co-emprunteurs (exemple : un couple qui achète une maison ensemble).

Quels sont les inconvénients de l’assurance vie hypothécaire ?

Souscrire à une assurance vie hypothécaire présente de nombreux avantages, mais aussi certaines limites. Parmi celles-ci, on trouve :

  • Une couverture qui diminue avec le temps
  • Le montant assuré correspond au solde restant du prêt, donc il diminue au fil des remboursements.
  • Pourtant, la prime d’assurance reste généralement fixe, ce qui signifie que vous payez le même montant pour une couverture qui se réduit.
  • Des primes souvent plus élevées que celles d’une assurance vie individuelle
  • Une assurance vie individuelle peut être plus économique et offrir une couverture plus large.
  • Dans certains cas, la prime d’assurance vie hypothécaire peut être plus élevée pour des garanties moins flexibles.
  • Absence de flexibilité
  • L’assurance est liée à l’hypothèque : si vous changez de banque ou refinancer votre prêt, vous perdez votre couverture et devez en souscrire une nouvelle (souvent à un tarif plus élevé en raison de l’âge avancé).
  • Des conditions et exclusions
  • Certaines causes de décès peuvent être exclues (tel un suicide dans les premières années du contrat ou des conditions médicales préexistantes non déclarées).
  • L’approbation définitive peut être soumise à une évaluation après le décès. Cela peut entraîner des refus de paiement dans certains cas.
Assurance vie hypothécaire Montréal

Quel est le coût d'une assurance vie hypothécaire au Québec ?

Le coût de l’assurance vie hypothécaire varie en fonction de l’âge de l’emprunteur, du montant du prêt, de la durée du prêt et de l’état de santé.

Les tarifs sont généralement calculés en fonction d’un taux annuel par 1 000 $ de couverture.

Voici un tableau indicatif des tarifs moyens pour une assurance vie hypothécaire, selon l’âge de l’emprunteur :

Âge de l’emprunteur

Montant du prêt

Prime mensuelle moyenne

25 ans

150 000 $

30 $

25 ans

250 000 $

50 $

25 ans

350 000 $

70 $

25 ans

450 000 $

90 $

30 ans

150 000 $

37,5 $

30 ans

250 000 $

62,5 $

30 ans

350 000 $

87,5 $

30 ans

450 000 $

112,5 $

35 ans

150 000 $

45 $

35 ans

250 000 $

75 $

35 ans

350 000 $

105 $

35 ans

450 000 $

135 $

40 ans

150 000 $

60 $

40 ans

250 000 $

100 $

40 ans

350 000 $

140 $

40 ans

450 000 $

180 $

45 ans

150 000 $

75 $

45 ans

250 000 $

125 $

45 ans

350 000 $

175 $

45 ans

450 000 $

225 $

50 ans

150 000 $

105 $

50 ans

250 000 $

175 $

50 ans

350 000 $

245 $

50 ans

450 000 $

315 $

55 ans

150 000 $

135 $

55 ans

250 000 $

225 $

55 ans

350 000 $

315 $

55 ans

450 000 $

405 $

60 ans

150 000 $

180 $

60 ans

250 000 $

300 $

60 ans

350 000 $

420 $

60 ans

450 000 $

540 $

Quels sont les éléments qui influencent le coût de l’assurance vie hypothécaire ?

Plusieurs éléments peuvent faire varier le coût de votre prime d’assurance vie hypothécaire, parmi lesquels : 

  • Le montant du prêt hypothécaire
  • Plus le montant du prêt est élevé, plus l’assurance coûte cher. Cela s’explique car le capital assuré est plus important.
  • L’âge de l’assuré
  • Plus l’assuré est jeune, plus la prime est basse. À l’inverse, une personne plus âgée paiera une prime plus élevée, car le risque de décès augmente avec l’âge.
  • L’état de santé et le mode de vie
  • Les non-fumeurs paient généralement beaucoup moins cher que les fumeurs.
  • Certaines conditions médicales préexistantes peuvent entraîner une prime plus élevée ou une exclusion de couverture.

À ne pas mélanger, l’assurance vie hypothécaire et l’assurance prêt hypothécaire !

Ces deux appellations se ressemblent énormément, mais ces deux types d’assurance sont bien différents de nature.

En effet, l’assurance vie hypothécaire représente ce qui a été défini plus haut, soit une protection envers l’invalidité, les risques de trépas ainsi que les maladies graves. La banque ne reprend pas la maison à la suite de non-paiements de votre hypothèque, elle rembourse plutôt la somme hypothécaire dans le cas d’un décès.

L’assurance prêt hypothécaire, quant à elle, occupe une tout autre fonction. La SCHL l’impose au Québec lors de l’achat d’une propriété lorsque vous tentez d’obtenir un prêt hypothécaire et ne pouvez fournir autre que moins de 20 % (du coût de votre future résidence) en tant que mise de fonds.

Vous ne disposez d’aucune protection malgré les paiements exigés. La protection vise plutôt votre institution financière prêteuse dans le cas où vous mettriez fin à vos paiements avant le montant total payé.

En somme, cette assurance, obligatoire au Québec dans la condition précise où le 20 % n’est pas fourni, ne vous rapporte aucun bénéfice autre que de donner une tranquillité d’esprit à votre banque.

Existe-t-il d’autres options pour une assurance hypothèque ?

La réponse est oui ! Au lieu de choisir l’assurance vie hypothécaire, plusieurs préfèrent se tourner vers une assurance vie permanente ou temporaire afin de protéger leur hypothèque.

Ces types d’assurance comblent très bien, lorsque le montant de couverture s’avère bien choisi, les parfois énormes sommes impliquées dans un prêt hypothécaire.

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