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Assurance collective à Montréal : Obtenez le meilleur prix pour votre régime collectif

L’assurance collective peut sembler un concept plutôt éloigné qui ne vous concerne pas puisque l’on pense souvent que seules les grandes entreprises peuvent l’offrir à des employés privilégiés. C’est faux ! Il y en a pour tous les types d’entreprises. Même de petites entreprises peuvent s’en procurer en fonction de leurs besoins précis.

Ce type d’assurance fait partie des avantages sociaux offerts par un employeur à ses employés ou par des syndicats ou des associations professionnelles à leurs membres. En explorant vos options et en choisissant une assurance collective adaptée, les avantages sociaux sont à la portée de vous et vos employés !

Les avantages pour votre entreprise de souscrire à un régime d’assurance collective

Vous êtes un employeur à Montréal ? Peu importe la taille de votre entreprise, vous pouvez tirer de multiples bénéfices en offrant de l’assurance collective à vos salariés.

Offrir un avantage fiscal

Sans assurance collective, vos employés doivent assumer eux-mêmes les dépenses onéreuses de leurs soins comme le dentiste ou la santé en général avec leur salaire net (après impôt). Avec une assurance, vos travailleurs peuvent économiser sur les frais inclus dans le régime et les voir couverts à l’aide de leur revenu avant imposition.

Vous garantir une protection quant à l’investissement placé dans vos employés

Si l’un de vos salariés subit une blessure ou maladie, l’assurance maladie collective ou invalidité maximise leurs chances de retour au travail en temps opportun.

Attirer et garder longtemps vos employés

Les sondages le démontrent, les employés apprécient les avantages sociaux. Ceux-ci bonifient la rémunération et la satisfaction de votre personnel.

Faire perdurer la productivité

Rien de mieux qu’un programme d’aide aux employés compris dans un régime d’assurance collective pour faciliter la concentration des employés, leur prompt retour au travail et l’atténuation des absences.

Pour un employé, les gains sont tout autres. En comparaison à l’assurance individuelle, une assurance collective représente :

Des frais plus bas, car l’employeur peut prendre en charge une partie ou la totalité du coût de l’assurance. À protections égales, l’employé paie donc probablement moins cher pour ce type d’assurance que pour un régime individuel.
La possibilité d’avoir une assurance médicaments beaucoup plus complète que celle de la protection accordée par la RAMQ.
La possibilité de souscrire une assurance sans qu’aucune preuve d’assurabilité ne soit requise (pas d’examen médical).

Vous le voyez bien, les assurances collectives présentent des avantages autant pour les employeurs que pour les employés.

Qu’est-ce qui est couvert par les assurances collectives ?

Au Québec, comme au Canada, de nombreux programmes sociaux existent afin de procurer des protections en ce qui concerne l’invalidité, les accidents au travail ou les soins de santé aux citoyens, par exemple. Cependant, ces programmes sont généralement très limités. Un régime d’assurance collective agit à titre de complément pour ces programmes.

Ainsi, l’employeur peut fournir à son personnel (et même à la famille de celui-ci) des couvertures en ce qui a trait à leur bien-être mental et physique.

Voici l’essence des protections fournies par l’assurance collective :

Assurance vie

Il s’agit d’une assurance au cas où vous mourriez. L’assureur versera alors un capital-décès à vos bénéficiaires (en général, votre famille) pour les aider à couvrir les frais funéraires, vos dettes et assurer leurs frais de subsistance en votre absence.

Assurance décès et mutilation accidentels

C’est un type d’assurance spécifique, qui n’est pas toujours inclus dans les assurances collectives. Il offre une couverture en cas d’accident (par exemple, une chute ou un accident de la route) qui cause votre décès ou des blessures graves.

Assurance invalidité et maladies graves

Cette assurance comprend deux volets, soit de courte durée et de longue durée. Elle couvre les situations de maladie ou de blessure qui vous empêchent de travailler pendant un certain temps. L’assureur se charge de vous verser une somme mensuelle égale à une partie de votre revenu habituel. Attendez-vous à un revenu de remplacement entre 60 et 85% de votre salaire. Quant à l’assurance maladies graves, elle n’est pas toujours incluse. Celle-ci prévoit le versement d’une somme forfaitaire pour vous aider à couvrir les traitements, les modifications du domicile ou du mode de vie et la perte de revenus.

Assurance voyage

S’il vous arrive un accident ou une maladie en voyage, c’est cette police d’assurance qui couvrira vos frais médicaux, de rapatriement, etc.

Assurance médicaments

C’est l’assurance qui remplace celle offerte par la RAMQ aux personnes qui n’ont pas accès à un régime privé. Lorsque vous allez à la pharmacie acheter des médicaments d’ordonnance, c’est l’assureur qui en paie la majeure partie.

Assurance dentaire et de la vue

Ces assurances sont soumises à des minimums et maximums annuels, ce qui fait qu’elles ne sont pas toujours avantageuses, mais elles sont souvent incluses dans l’ensemble des protections offertes par les employeurs.

Les assurances collectives peuvent également couvrir une foule de besoins courant, parmi lesquels :

Votre employeur a le choix des protections voulues, mais il arrive que vous puissiez sélectionner votre niveau désiré de protection. Cela vous permet de respecter vos besoins réels et votre budget.

Qui a le droit de tirer parti d’un régime d’assurance collectif à Montréal ?

Les individus qui peuvent profiter de la couverture offerte par un employeur ou une association sont :

Certaines conditions sont parfois imposées par les employeurs. Le fait d’avoir terminé une période de probation de 3 mois est un critère courant.

Est-ce obligatoire d’adhérer au régime d’assurance collective de son employeur ?

Au Québec, la loi 33 encadre les obligations d’assurance. Si vous avez accès à un régime privé en tant qu’employé, vous êtes obligé d’adhérer à celui-ci. Cela inclut l’assurance collective offerte par l’entreprise. Ainsi, vous ne pouvez pas choisir entre votre assurance d’employé et le régime public d’assurance médicaments de la RAMQ pour économiser, par exemple.

C’est le même scénario pour votre conjoint et vos enfants. Si vous avez une assurance médicaments via votre employeur, conjoint et enfants doivent y être inscrits avec vous. Toutefois, ce n’est pas obligatoire s’ils sont déjà couverts ailleurs, par exemple si votre conjoint a déjà sa propre assurance privée.

Il existe aussi certaines exceptions qui peuvent lever l’obligation de souscrire au régime collectif de l’employeur. Vous pouvez en être exempté si :

Les conditions de l’entreprise peuvent toucher votre période de probation, votre nombre d’heures par semaine, le fait d’être à temps partiel, etc., mais pas des caractéristiques comme votre sexe ou votre âge.

Même si adhérer à l’assurance collective est obligatoire, vous pouvez souvent refuser certains volets optionnels, comme les soins dentaires. Les meilleurs régimes permettent de faire une sélection. Vous pouvez alors choisir le niveau de couverture dont vous avez besoin.

L’assurance collective est-elle plus avantageuse que les assurances individuelles ?

Parfois, être obligé de payer une assurance collective alors qu’on n’utilise que très peu ce qui est offert paraît injuste. Mais quels seraient les coûts et les couvertures si vous deviez vous assurer vous-même ?

C’est vrai que l’assurance individuelle peut offrir plus de flexibilité pour les employés qui ont des besoins spécifiques, mais à un coût souvent plus élevé. À l’inverse, les coûts réduits sont l’avantage principal des régimes collectifs. Voici une comparaison simple résumée dans un tableau.

	Assurance collective	Assurances individuelles
Coût des primes	Moins élevé grâce à la répartition des coûts avec l’employeur	Plus cher
Examen médical	Pas nécessaire pour une couverture de base	Souvent requis, avec des restrictions pour les conditions médicales préexistantes
Couverture	Standard, avec options limitées par les offres de groupe	Flexibilité dans le choix des protections, mais les options supplémentaires augmentent les coûts

L’impact de l’assurance collective sur la fidélisation et l'attraction des talents à Montréal

Offrir une assurance collective peut être un outil clé pour attirer et retenir du personnel qualifié. Même si vous êtes une petite entreprise, vous pouvez alors concurrencer les grandes organisations avec une offre d’avantages sociaux similaires. Avec une population nombreuse et qualifiée, le marché du travail de Montréal est compétitif. Dans ce contexte, offrir des assurances collectives :

Les régimes d'assurance collective sont-ils adaptés aux petites entreprises ?

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, il n’est pas nécessaire d’être une grande entreprise pour offrir une couverture d’assurance collective à ses employés.

Les régimes d’assurance de base représentent une option accessible sur le plan financier. Ce type de régime inclut généralement:

L’assurance maladie : Médicaments prescrits, certains soins médicaux non couverts par la RAMQ comme les services de chiropractie ou de physiothérapie.
L’assurance vie de base : Somme fixe à la famille d’un employé en cas de décès.
L’assurance invalidité de courte durée : Compense une partie du salaire de l’employé en cas de maladie ou d’accident qui l'empêche de travailler pendant quelques semaines.

Combien coûtent les assurances collectives à Montréal ?

Les primes d’assurances collectives varient beaucoup d’une entreprise à une autre. Le profil de l’ensemble des employés et les choix de l’employeur l’influencent sans aucun doute. Plusieurs facteurs peuvent donc influencer le coût pour un employé :

La part assumée par l’employeur
Le nombre d’employés assurés
Le profil de l’assuré
Le salaire de l’employé
Le type d’industrie (à risque d’accidents, etc.)
Les protections choisies

Au Québec, le coût moyen d’une assurance collective va de 1 500 $ à 4 000 $ par année pour un seul employé. Vous n’en payez peut-être pas la totalité si votre employeur en assume une partie.

Quelles sont les nouvelles tendances en matière d’assurances collectives à Montréal ?

À Montréal comme ailleurs, le monde des assurances évolue et intègre de plus en plus les outils numériques. Ainsi, votre entreprise pourrait faire affaire avec un assureur qui offre des téléconsultations médicales, des programmes de bien-être, une application de suivi de la santé, etc.

Ces outils sont souvent recherchés par les employés, car ils sont très pratiques. Plus besoin de se déplacer pour voir un médecin. Pour l’employeur, cela veut aussi dire que l’employé s’absentera moins longtemps pour sa consultation.

Les critères pour choisir le bon assureur collectif à Montréal

Comment choisir un assureur collectif à Montréal ? Il y a plusieurs compagnies d’assurance qui offrent ce produit, alors prenez le temps de bien analyser :

Comment tirer le meilleur parti des avantages sociaux en tant qu’employé ?

Pour profiter au maximum d’un régime collectif, les employés doivent être bien informés sur les possibilités. En tant qu’employeur, vous serez mieux perçu si vous prenez le temps de diffuser les renseignements de manière claire et concise à vos employés.

En tant qu’employé, mettez en place ces pratiques pour que votre assurance collective fonctionne de manière optimale :

Choisir les garanties qui vous conviennent le mieux, à vous, votre conjoint et vos enfants.

Vérifier les plafonds de votre régime (le montant que vous pouvez réclamer) pour chaque type de couverture : soins dentaires, soins de la vue, physiothérapie, psychologue, etc.

Connaître la date de réinitialisation des montants admissibles pour soumettre vos réclamations au bon moment.

Coordonner votre couverture avec votre partenaire s’il a aussi une assurance, car lorsque votre régime collectif ne couvre pas certains frais, l’assurance de votre conjoint pourrait le faire.

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